El movimiento, que significa financieramente independiente / jubilarse anticipadamente, es un tema polarizador en la comunidad de finanzas personales.
La idea principal detrás de esto es que las personas pueden acumular suficiente dinero para jubilarse a una edad muy temprana si siguen una estrategia de ahorro e inversión muy agresiva. Siempre que sus inversiones les proporcionen suficiente dinero para mantenerse a largo plazo, pueden lograr la independencia financiera.
El tema se ha vuelto más popular en los últimos años como una reacción a los crecientes costos de la educación, la vivienda y la atención médica. Con décadas de bajo crecimiento salarial e inestabilidad en el empleo, muchas personas viven en un estado constante de precariedad financiera y buscan cualquier truco disponible para asegurar su futuro.
Entonces, ¿es factible escapar de esta inseguridad y lograr jubilarse anticipadamente?
Analicemos los números. Las matemáticas detrás del movimiento.
Un camino "normal" hacia la jubilación es trabajar durante 40 años, mientras ahorra e invierte al menos el 10% de sus ingresos en una cartera bien diversificada que generará un rendimiento promedio del 8% año tras año. Después de cuatro décadas de inversiones constantes y con la magia de los rendimientos compuestos, le quedan unos ahorros que pagarán sus gastos de subsistencia durante la jubilación. Pero, si su objetivo es jubilarse temprano, entonces tiene mucho menos de 40 años para ahorrar y un período de tiempo mucho más largo que tendrá que pagar por sus ahorros. Tendría que ahorrar e invertir mucho más del 10% de sus ingresos, como el 50% o incluso más.
La regla de 25, también conocida como la regla de multiplicar por 25, es una forma rápida de calcular cuánto necesitará ahorrar para la jubilación. Como sugiere el nombre, necesita una cartera de inversiones valorada en 25 veces su ingreso anual para asegurarse de que nunca se quede sin dinero. Entonces, si gana $ 50,000 al año, de acuerdo con la Regla de los 25, necesita acumular $ 1.25 millones. Tenga en cuenta que no necesita ahorrar 1,25 millones de dólares; puede llegar a ese número ahorrando e invirtiendo una gran parte de sus ingresos cada mes en una cartera bien diversificada que le devolverá un promedio del 5 al 8% al año. .
No lo olvidemos: ¡los rendimientos compuestos son realmente mágicos! Por ejemplo, supongamos que invirtió $ 22,000 por año durante 24 años y obtuvo un rendimiento anual de la inversión del 7%. Al final de los 24 años, habría contribuido $ 528,000 a su inversión y ganado $ 751,886, para un total de $ 1,279,886.
Una vez que esté jubilado, gaste de acuerdo con la regla del 4%. La regla del 4% es un marco que se utiliza para determinar cuánto se puede gastar cada año sin quedarse sin dinero: el 4% de $ 1.25 millones es $ 50,000, el ingreso anual que utilizó para calcular cuánto necesitaría acumular para la jubilación. Hay gente en F.I.R.E. comunidad que sugiere que el 3% es una tasa de retiro más segura que el 4%.
¿Por qué el 4%, o incluso el 3%, si sus inversiones ganan del 5 al 8% cada año? Porque necesita tener en cuenta la inflación y la volatilidad del mercado, y darse un cómodo margen de seguridad.
Cosas que debes considerar críticamente cuando intentas determinar si es adecuado para ti.
1.- Le da a la gente un objetivo concreto, para bien o para mal. Porque simplifican los objetivos de jubilación. Cuando sabe que necesita ahorrar de 20 a 25 veces sus ingresos, tiene una meta muy clara. Por otro lado, este objetivo puede ser demasiado simplista, porque no sabe exactamente cuánto tiempo estará jubilado o si sus necesidades cambiarán o no debido a cosas como una enfermedad.
¿Sabes cuándo te vas a Jubilar?
2.- Un plan no puede abarcar todos los resultados posibles. Hay muchas cosas impredecibles que pueden suceder a lo largo de los años. En el extremo más suave de las cosas, tal vez en este momento, nunca encienda la calefacción o el aire acondicionado, pero eso podría ser necesario para su comodidad a medida que envejece.
3.- Más importante aún, sus costos de atención médica también podrían aumentar drásticamente. Usted y su pareja podrían separarse, lo que sin duda cambiará sus finanzas personales. El inevitable cambio de nuestras vidas no es una razón para no luchar por la jubilación anticipada, pero es algo de lo que debemos estar conscientes. Cuando hace proyecciones de jubilación, está haciendo planes para el futuro en función de cómo es su vida actual. Sin darse cuenta, es posible que esté planeando que ciertos aspectos de su vida permanezcan estáticos cuando, con toda probabilidad, no lo harán.
4.- Hay una suposición subyacente sobre la jubilación anticipada: tienes que ganar suficiente dinero para ello. Sus ingresos deben cubrir sus gastos básicos, con lo suficiente para ahorrar e invertir una gran parte de ellos para la jubilación. Esto simplemente no es factible para todos. Ninguna cantidad de frugalidad puede compensar el hecho de que no gana lo suficiente para el ahorro agresivo que requiere la jubilación anticipada.
Veamos algunas consideraciones no financieras en la decisión de jubilación anticipada.
¿Qué papel juega el trabajo en tu vida hoy? ¿Qué papel quieres que juegue? ¿Encuentra una sensación de satisfacción, logro o conexión en él? No hay respuestas incorrectas, se trata más de comprender su relación con el trabajo. Personalmente, puedo verme a mí mismo siempre “trabajando”, incluso si eso solo significa retocar en diferentes proyectos.
Si está tratando de jubilarse anticipadamente, ¿qué sucede después de alcanzar ese objetivo? ¿Tu trabajo está ligado a algún sentimiento de propósito y progreso para ti, y has pensado en cómo te sentirás cuando ya no tengas trabajo en tu vida diaria?
¿Qué es lo que realmente valora en la vida? ¿Se refleja eso en cómo gasta su dinero, su tiempo y su energía en este momento?
Depende de lo que gane, lo que pueda ahorrar y cuándo y dónde quiera jubilarse. Depende de lo que te suceda en tu vida y de cómo puedas responder a lo que sucede. Depende de las compensaciones y los sacrificios que debe hacer hoy con la esperanza de que hayan valido la pena en el futuro.
Incluso si finalmente decides no ir por completo, aún puedes tomar los principios y aplicarlos a tu vida, tal vez con menos intensidad. En lugar de intentar acumular 1,25 millones de dólares en 22 años, podría trabajar para ahorrar seis cifras en una fracción de ese tiempo. Puede que no sea suficiente para el resto de su vida, pero es suficiente para afectar su bienestar financiero. Incluso si no se jubila anticipadamente, aún podría ser una cantidad de dinero que le cambiará la vida y le brindará cierta tranquilidad.